© Überschuldung/Schuldneratlas Deutschland 2025
Přetížení dluhy se znovu objevuje — a to v plné síle. V Německu počet lidí, kteří nejsou schopni své dluhy splácet, opět roste. Přibližně 5,7 milionu dospělých je tímto stavem postiženo, uvádí Schuldneratlas Deutschland 2025. Příčiny sahají od vyčerpaných finančních rezerv až po nekontrolovatelnou spotřebu – statistiky poukazují na něco víc než jen ojedinělé případy.
Dluhová zátěž už není pouze okrajovým problémem
Zatímco dříve se toto téma týkalo zejména nízkopříjmových skupin, dnes se týká širokého spektra obyvatelstva. Ekonomická agentura Creditreform hovoří o „očekávané změně trendu“. Už v roce 2024 bylo patrné, že úspory mnoha domácností docházejí. Nyní je patrné, že pro značnou část populace jsou finance nedostatečné. Nejvíce zasáhnuté jsou oblasti v Severním Porýní-Vestfálsku a Bavorsku — zde podíl zadlužených výrazně vzrostl. V téměř 70 % okresů se zvýšil počet lidí s přetíženými dluhy.
Existují však výjimky: města jako Jena nebo Weimar se tomuto trendu dokázala postavit. V těchto lokalitách počet dotčených osob v posledních letech klesá. Pozitivně vyniká zejména Durynsko: V celoněmeckém srovnání zde je sledovaný podíl na třetím místě — pouze 7,4 procenta. Také Erfurt a Weimarsko dosahují dlouhodobě příznivých výsledků. Přesné příčiny nejsou známy, ale pravděpodobně hrají roli stabilní struktury a efektivní místní prevence.
Současně se mění příčiny. Dříve byla hlavním spouštěčem často nezaměstnanost. Data dnes ukazují, že i osoby s vyššími příjmy se dostávají do dluhových potíží. Ty, kteří si roky budovali určitý životní standard, nyní finanční limity omezují rychleji — zvláště při růstu úroků, rostoucích nákladech na energie nebo neočekávaných výdajích. Dluhové potíže se týkají i lidí se stálým příjmem, stabilním zaměstnáním či s vlastním bydlením.
Nové nástrahy spotřeby: cena za flexibilitu
Zvlášť výrazně roste fenomén tzv. lifestyleových dluhů. Tento trend dopadá především na mladé dospělé, kteří na internetu nakupují impulzivně — na splátky či pomocí modelů „Buy now, pay later“. Princip je jednoduchý: rychle si něco dopřát, platit až později. Co pro obchodníky znamená inovační marketingový nástroj, mění se pro mnoho uživatelů ve finanční past. Téměř polovina mladých lidí ve věku 18 až 25 let v Německu už někdy nesplnila splátku v rámci BNPL. Následné upomínky navyšují dluhy.
Přitom za problémy mladých nestojí vždy jen přehnaná spotřeba. Často chybí přehled o závazcích. Faktura od online prodejce přijde opožděně — někdy i s týdny zpoždění. Mezitím už je objednáno další zboží. Měsíc končí, účet je vyčerpán — a dluhy se hromadí. Kreditní karty, splátkové programy, předplatné na streamování, služby rozvozu: u mnohých lidé rostou finance rychleji, než si uvědomují.
U seniorů nad 60 let jsou příčiny jiné. Nízké důchody, rostoucí životní náklady a často nečekané výdaje na zdravotní péči nebo ošetřovatelství přeměňují měsíční finanční tíseň v dlouhodobý problém. I zde dokumentuje Schuldneratlas rostoucí počet zadlužených seniorů.
Celkově největší nárůst zadluženosti zaznamenávají lidí ve věku 30 až 39 let. V této věkové kategorii je aktuálně postiženo přibližně 1,5 milionu osob. Muži častěji než ženy. S každým rokem je zřetelnější, že dluhové problémy nepřicházejí najednou, ale postupně a nenápadně.
Regionální vzory a nová riziková území
V minulosti se otázka dluhů často rozlišovala podle východu a západu země. Dnes však dochází k posunům. Creditreform identifikuje novou propast — mezi městy a venkovem. V metropolích se stabilním pracovním trhem a kvalitní sociální infrastrukturou si mnoho lidí udržuje finanční stabilitu. Na venkově ale často chybí pomoc, poradenství a dostupné služby na místní úrovni.
Kromě toho jsou venkovské oblasti citlivější na rostoucí životní náklady. Například lidé dojíždějící 50 kilometrů do práce pociťují zvýšené ceny za pohonné hmoty výrazněji. Vlastníci rodinných domů platí víc za vytápění. Pokud není možnost snadno zajet do města, roste podíl online nákupů, včetně rizik BNPL produktů.
Tento princip potvrzují i regionální extrémy. Zatímco v některých durynských městech počet zadlužených klesá, na venkově v Bavorsku a Severním Porýní-Vestfálsku prudce roste. Zvlášť znepokojující je nárůst tzv. tvrdé zadluženosti — případů, kdy už proběhlo inkaso, soudní výzva nebo exekuce — se zvýšil o více než 39 000 nových případů za rok.
Současně se zvýšil i počet tzv. měkké zadluženosti — trvajících platebních potíží bez právních sankcí — o více než 70 000 případů. Výskyt obou forem současně je vzácný. Naposledy k tomu došlo v letech 2007, 2010 a 2012 během období výrazných ekonomických nejistot.
Výhled: málo naděje na rychlé zlepšení
Kdo doufá v rychlé zotavení, může být zklamán. Podle Creditreform nejsou předpovědi pro rok 2026 příznivé. Vysoká inflace, rostoucí úroky a klesající pracovní trh omezují možnosti. Počet nezaměstnaných roste, a s ním také riziko dalších osob s dluhovými potížemi.
Mnozí nevnímají dostatečně psychickou zátěž, kterou finanční starosti přinášejí. Lidé, kteří nejsou schopni platit účty, častokrát ustupují ze sociálního života. Cítí stud, vyhýbají se poště a telefonátům. Často je to signál, že už je situace kritická. Obzvlášť mladí jsou ohroženi — mnoho z nich o penězích nemluví, a ještě méně o dluzích.
Právě proto je zásadní včasná podpora. Otevřenost v otázce platebních závazků, přehledné poradenství a dostupné nástroje pro vedení domácího rozpočtu mohou situaci zmírnit. Je však důležité, aby tyto pomoci byly skutečně využívány. Školy, zaměstnavatelé a sociální organizace by mohly sehrát důležitou roli v prevenci.
Závěr Schuldneratlas Deutschland 2025 je jednoznačný: dluhová zátěž již není výjimkou, nýbrž strukturálním problémem s mnoha podobami. Ti, kdo dnes ještě nejsou zadlužení, nemusí být v bezpečí zítra. Otázka tedy už nezní, kdo dluhy má, ale kdo se jim dokáže vyhnout.
