Zvažování odchodu do důchodu dříve, nebo pokračování v práci, není zanedbatelné rozhodnutí. Finanční rozdíly mohou být značné. Proto se vyplatí znát pravidla platná v roce 2025 a co přinese rok 2026.
Předčasný důchod znamená odchod do penze před dosažením stanoveného důchodového věku. V roce 2025 lze jít do důchodu nejdříve tři roky před řádným termínem. Podmínkou však je mít odpracováno minimálně 40 let, přesně vzato 40 let důchodového pojištění.
Do tohoto limitu se započítávají většina odpracovaných let a také určité náhradní doby, například péče o dítě nebo vojenská služba. Naopak doba studia není započítána.
Pokud nastoupíte do důchodu dříve, váš důchod bude trvale snížen. Toto omezení se nevztahuje pouze na počáteční dobu, ale trvá po celý život.
Předčasný důchod je potřeba pečlivě zvážit.
Jak výrazné jsou finanční srážky
Snížení důchodu se řídí pravidlem, podle kterého každých 90 dní předčasného odchodu znamená pokles o 1,5 % z celkové částky důchodu.
Pokud například odejdete o 18 měsíců dřív, což odpovídá šesti takovým periodám, snížení dosáhne zhruba 9 %. Při tříletém předstihu je to přibližně 18 %.
Je nutné upozornit, že u předčasných důchodů přiznaných od 1. října 2023 se většinou valorizace důchodu nepřipisuje, dokud nedosáhnete řádného důchodového věku. Pouze základní část se mírně zvyšuje. To dále prohlubuje rozdíl mezi řádným a předčasným důchodem.
Změny, které přinese rok 2026
Od roku 2026 nastane podstatná úprava. Ti, kteří budou mít odpracováno 45 let, získají lepší podmínky. Sazba krácení klesne z 1,5 % na 0,75 % za každé tři měsíce předčasného odchodu.
Jinými slovy, pokud dosáhnete hranice 45 let pojištění, stát vás nebude tak výrazně postihovat za dřívější odchod do penze.
Je však důležité zdůraznit, že do těchto 45 let se nezapočítávají všechny doby. Například dlouhodobá evidence na úřadu práce a období studia se do nich nepočítají. Hlavně se berou v potaz skutečně odpracované roky nebo takzvané náhradní doby jako péče o dítě.
Praktický příklad
Uvažujme o paní Janě. V roce 2025 jí bude 62 let a má 43 let pracovního pojištění. Plánuje odejít do předčasného důchodu ihned a dostala by přibližně 15 tisíc korun.
Kdyby ale počkala ještě rok, mohla by v roce 2026 dosáhnout hranice 45 let pojištění. To by na ni přeneslo nižší míru krácení, takže by její důchod mohl být kolem 16 400 korun. Rozdíl by tedy činil asi 1 400 korun měsíčně. Z tohoto důvodu mnoho odborníků doporučuje, aby lidé s možností dosáhnout 45 let pojištění pečlivě zvážili odklad odchodu do důchodu.
Kdy s odchodem neotálet v roce 2025
Předčasný důchod se vyplatí zvážit, pokud:
- se práce začíná negativně odrážet na zdraví,
- nemáte obavy o svoji finanční situaci,
- do důchodového věku vám zbývá jen velmi krátká doba, například několik měsíců,
- obáváte se ztráty zaměstnání a těžkostí s nalezením nového místa.
V těchto případech může být lepší přijmout jistotu nižšího důchodu, než čekat s rizikem nepříznivého vývoje.
Zjistěte všechny potřebné informace o možnostech předčasného důchodu.
Kdy je lepší ještě vydržet
Pokud fyzicky zvládáte práci a cítíte se dobře, je rozumné zvažovat odchod až v roce 2026. Zejména platí, pokud máte blízko k hranici 45 let pojištění. Odklad o jeden rok může znamenat výrazné zvýšení důchodu po celý život, což stojí za pečlivé promyšlení.
Na co si dát pozor
- Jednou snížený důchod už nebude navrácen do původní výše.
- Ne všechny období se do celkového počtu let započítávají stejně – studium a dlouhodobá nezaměstnanost nejsou součástí těch 45 let.
- Osoby v předčasném důchodu nesmí současně vykonávat zaměstnání s odvodem pojistného. Přivýdělek je možný jen v omezené míře.
- Výše důchodu je jedinečná – dva lidé se stejným věkem a podobnou profesí mohou mít různé finanční výsledky podle výše svých příjmů.
- Právní předpisy se neustále upravují. Proto je vždy užitečné sledovat aktuální pravidla v roce, kdy chcete žádat o důchod.
Jak učinit rozhodnutí
Nejlepší cestou je požádat Českou správu sociálního zabezpečení o informativní list důchodového pojištění a nechat si provést přesný výpočet. Se znalostí konkrétních čísel – kolik let máte odpracováno, kolik vám zbývá a jaká je výše krácení – lze rozhodnutí učinit na základě reálných finančních údajů, nikoli pouze pocitů.
